2025년 퇴직자 필독! 국민연금 수령 나이별 전략 총정리

2025년 현재, 많은 직장인들이 퇴직을 앞두고 가장 먼저 고민하는 것이 바로 "국민연금을 언제 받는 게 유리할까?"입니다.
막상 퇴직하고 나면 국민연금을 곧바로 수령해야 하는지, 아니면 몇 년을 더 기다려야 유리한지 판단하기 어렵습니다. 게다가 세금 문제까지 고려해야 하니 더욱 혼란스럽죠.

하지만 국민연금은 수령 나이에 따라 평생 받는 금액이 달라지는 구조이기 때문에, 퇴직 직후 무조건 받는 것보다 전략적으로 접근하는 것이 훨씬 유리합니다.

오늘은 2025년 기준으로 퇴직자라면 꼭 알아야 할 국민연금 수령 나이별 전략을 총정리하여 알려드릴게요. 이 글을 끝까지 읽으면, 수백만 원에서 많게는 수천만 원까지 손해를 피할 수 있는 전략을 알게 되실 겁니다.

 

1. 국민연금 수령 나이별 기본 구조 (2025년 기준)

국민연금은 출생연도에 따라 정해진 '정년 수령 연령'이 다릅니다.
2025년 현재 기준은 아래와 같습니다.

출생연도	연금 수령 가능 나이
1953년 이전	만 60세
1954~1956년	만 61세
1957~1960년	만 62세
1961~1964년	만 63세
1965~1968년	만 64세
1969년 이후	만 65세

예를 들어, 1962년생 퇴직자는 만 63세부터 연금 수령 가능하며, 이를 기준으로 조기 수령 또는 연기 수령 전략을 세울 수 있습니다.

 

2. 조기수령 vs 연기수령, 어떤 게 더 이득일까?

🔻 조기 수령(조기노령연금)

• 수령 가능 시기: 정년보다 최대 5년 이른 시점부터
• 조건: 가입 기간 10년 이상 + 소득 없을 경우
• 감액 비율: 1년 조기 시 약 6%, 5년 조기 시 최대 30%
• 예시: 63세 정년 수령 대상자가 60세에 조기 수령하면 연금액의 70%만 평생 수령

🔹 이득일 수 있는 경우

• 건강상 오래 살 자신이 없을 때
• 퇴직 후 다른 소득이 전혀 없을 때
• 당장 생활비가 부족한 경우

🔺 연기 수령(연기노령연금)

• 연기 가능 시기: 정년보다 최대 5년 늦게 가능
• 인상 비율: 1년 연기당 약 7.2% 증가
• 5년 연기 시: 약 36% 증액된 연금 평생 수령
• 예시: 월 100만 원 수령 예정자가 연기를 통해 월 136만 원으로 증가

🔹 이득일 수 있는 경우

• 다른 연금, 소득이 충분할 때
• 건강상 장수 가능성이 높을 때
• 자녀나 배우자를 위한 유족연금 대비 시

3. 국민연금 수령 타이밍, "세금"까지 고려해야 합니다

많은 분들이 간과하는 부분이 바로 국민연금 수령 시 발생하는 세금 문제입니다.

• 국민연금은 과세 대상 소득입니다.
• 연 1,200만 원 이상 수령 시, 종합소득세 대상
• 개인연금, 공적연금 등 다른 연금과 합산 시 세금 급증 가능

🔹 세금 전략 예시

• 연기 수령으로 연금 수령 시기를 나눔
• 배우자와 수령 시점 조율
• 5년 분할 수령을 통해 종합소득세 피하기

4. 퇴직 이후의 3년이 수령 전략의 골든타임

퇴직 후 국민연금 수령까지 1~5년의 공백기가 생길 수 있습니다.
이 시기를 어떻게 활용하느냐에 따라 평생 받는 연금액이 달라집니다.

🔸 공백기 활용 전략

• 연기 수령을 택해 연금 수령액을 늘림
• 국민연금 추가납입(임의계속가입)으로 수령액 증대
• 근로소득이 없도록 하여 조기수령 자격 확보

5. 국민연금 수령 시 주의해야 할 체크리스트

• ❗ 반드시 '국민연금공단 홈페이지'에서 예상연금액 확인
• ❗ 연금 개시 신청은 최소 개시 1~2개월 전에 완료
• ❗ 소득 발생 여부에 따라 수령 전략 재설정 필요
• ❗ 배우자의 연금 수령 계획과 함께 고려할 것
• ❗ 조기수령 후 취업 시, 수령액이 삭감될 수 있음

수령 시점 하나로 수천만 원 차이 날 수 있습니다

국민연금은 단순히 "언제부터 받느냐"의 문제가 아니라, 어떻게 전략적으로 설계하느냐에 따라 평생 금액이 달라지는 재무 설계의 핵심입니다.

2025년 현재, 국민연금 수령 전략은 조기 수령과 연기 수령의 장단점을 정확히 이해하고, 세금까지 고려한 최적의 선택을 해야만 진짜 이득을 볼 수 있습니다.

👉 지금 바로 국민연금공단 홈페이지에서 예상 수령액을 확인하고, 나의 퇴직 시점과 연금 개시 시점을 비교해 보세요.
작은 차이처럼 보여도, 노후 20년 이상을 좌우하는 중요한 결정입니다.